הלוואות לעסקים בערבות מדינה

כל מי שמבין דבר או שניים בכסף יודע שכדי להוציא לפועל רעיונות גדולים דרושה עזרה גדולה, זאת בהנחה שאינך מיליונר. בין אם מדובר על מימוש של חלום אישי ובמיוחד אם מדובר על הקמה או ניהול של עסק, כולם צריכים תמיכה כלכלית או בשמה המקצועי, הלוואה. אותן הלוואות מאפשרות לבעלי עסקים להשיג מימון לעסק, כך שיוכל לקרום עור וגידים בתחילת דרכו וכמו כן, להמשיך לתפקד ולהתפתח בהמשך.

הלוואות לעסקים במדינת ישראל מתבצעות במספר אופנים, כאשר אחת הדרכים היותר אטרקטיביות להלוואה הנה הלוואה בערבות מדינה. הסיבה לכך נובעת בעיקר משום שהלוואות בערבות מדינה ניתנות בתנאים טובים יותר, כאלו שמאפשרים ליהנות מפריסה נוחה, שיעורי ריבית נמוכים ותנאי החזר מעולים מול הבנק.

ההלוואות ניתנות הן לעסקים קטנים ובינוניים והן לעסקים  גדולים, אך יש שוני בין שתי קבוצות העסקים הללו ובכתבה הבאה נבאר את הגורמים הקשורים באותו שוני, כדי שגם אתה תוכל להבין מה עמדת המדינה כלפי הלוואות לעסק כזה או אחר ויתרה מכך, מדוע זוהי עמדתה.

על קצה המזלג: מה זה הלוואה בערבות מדינה?

הלוואה בערבות מדינה הנה הלוואה אשר ניתנת לעסק לצורך מימונו, בדיוק כמו כל הלוואה ארוכת טווח אחרת רק בתנאים נוחים יותר. אחד היתרונות הבולטים של הלוואה בערבות מדינה הנו העובדה שהמדינה היא זו שלוקחת אחוז גבוה מהערבות, מה שמן הסתם מעודד בנקים לאשר את אותן הלוואות, בידיעה שיש כיסוי בטוח ויציב לאותה הלוואה.

כך קורה מצב שבו בעלי עסקים מעדיפים להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה במקום הלוואה ישירה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית, מתוך הנחה שהם יזכו לקבל גם תנאים טובים יותר, גם סיכוי גבוה יותר לאישור וכמובן – כיסוי כמעט מלא מטעם גורם שאיננו קשור לעסק.

בכל אופן, לפני שלוקחים הלוואה חשוב להתאים את התקציב לעסק ולהבין אם מדובר בעסק קטן, בינוני או גדול, האם המטרה היא הקמת עסק חדש, תמיכה בעסק קיים שעוד נמצא בחיתוליו או סיוע לעסק וותיק שרוצה להשקיע במימון פיתוח חדש ו/או סגירה של פער תקציבי שנוצר. אחרי שתבין מראש מה המטרות שלשמן אתה מבקש את ההלוואה יהיה לך קל יותר לנסח את הבקשה בפני הקרן להלוואות בערבות מדינה.

המשמעויות כשמדובר על הלוואה עבור עסק קטן

כשמדובר על עסקים קטנים ובינוניים ההלוואה נדרשת לרוב לצורך הקמה של עסק חדש או סיוע בשיפור תזרים מזומנים של עסק קיים. ההלוואה נפרסת על חמש שנים והמדינה נותנת  כיסוי ערבות של 75-90% וריבית בשיעור של 3.5+ פריים.

אותו עסק נדרש לעמוד בתנאי הסף של הקרן ולעבור את הבדיקה שעושים לעסק הכלכלנים מטעם הקרן ובמידה והבקשה מאושרת, העסק מקבל את ההלוואה. מה שכן, חשוב לציין שרק שליש מתוך הבקשות שמאושרות הן של עסקים חדשים והיתר הנן של וותיקים ולהלן ההסבר לכך.

ומה קורה כשמדובר על הלוואות לעסקים גדולים?

כפי שהבנת, כשמדובר על הלוואות בערבות מדינה יש יחס שונה בהתאם לגודל העסק ולוותק. בראש ובראשנה כשמדובר על עסק גדול וותיק, בניית התכנית העסקית להלוואה שונה. המדינה מחפשת יחד עם בעל העסק פתרון מימון שלא יפגע בתזרים המזומנים הקיים ויאפשר לעסק להמשיך להתנהל בצורה תקינה.

ישנן מגוון סיבות שבגינן בעלי עסקים וותיקים בכלל זקוקים לאותן הלוואות, כשאחת הסיבות הבולטות היא בשל התחרות עמה בעלי עסקים רבים נאלצים להתמודד. בעלי עסקים צריכים לשכלל ולפתח את העסק, במיוחד מבחינה טכנולוגית, כדי להדביק את הפערים מול המתחרים בתחומם ואף ליצור בידול.

מצב זה אמנם מעודד תחרות בריאה ומפתח את אותם עסקים, אך הוא גם גורם למצב שבו אותו עסק וותיק, לעיתים רבות מוציא הרבה יותר ממה שתכנן להוציא אילולא היה צריך להשתתף באותה תחרות עסקית. משם  נולדים צרכים חדשים, לדוגמא הצורך במימון של מכונה חדשה או שיפור טכנולוגי אחר. במקביל לתחרות, הצרכן החכם בעידן המודרני רוצה עוד ועוד והוא מוכן לבחור בכל חברה שתספק לו את החידושים הללו.

הלוואה בערבות מדינה לעסק וותיק למעשה משתתפת במימון של אותן השקעות חדשות. כמו כן, הלוואה בערבות מדינה יכולה להינתן גם במצב שבו יש פגיעה בתזרים המזומנים שאיננה קשורה בפיתוחים חדשים שאותו עסק וותיק רוצה לייצר. במצב שבו עסק וותיק נקלע למשבר כלכלי, הוא מוכרח להיות מסוגל לגייס אשראי נוח ובפריסה רחבה וזה בדיוק מה שהלוואה בערבות מדינה מאפשרת. העסק מוכרח להמשיך לתפקד והוא לא יכול לצאת להרפתקאות כלכליות.

עסקים וותיקים מקבלים יותר אישורים, אבל לא רק!

כפי שכבר צוין לעיל, רק שליש מבעלי העסקים החדשים זוכים באישור הלוואות בערבות מדינה. מסתבר שבשנים האחרונות חלה מגמה ברורה של עלייה באחוז  בעלי העסקים הוותיקים שזוכים לקבל הלוואות בערבות מדינה לעומת העסקים החדשים או הקטנים/בינוניים הקיימים. זאת משום שהמדינה יותר סומכת על עסק שכבר קרם עור וגידים ומתפקד במשק הישראלי במשך מספר שנים.

לעסק וותיק יש פעילות עסקית יציבה ותזרים מזומנים קבוע, יש יותר ניסיון וכמובן עבר בנקאי עשיר. ההיסטוריה עם הבנק מהווה פקטור חשוב בהחלטה האם לאשר או לא הלוואה, הן כשמדובר על הלוואה בערבות מדינה וגם כשמודבר על הלוואות לעסקים שאינן בערבות מדינה, דוגמת הלוואה חוץ בנקאית וכיוצא בזה.

לסיכומו של עניין, בין אם אתה רוצה להקים עסק חדש ובין אם אתה זקוק להלוואה לטובת עסק קיים, כדאי מאוד שתתייעץ עם אנשי מקצוע שמנוסים בתחום, על מנת לתכנן את הבקשה בצורה הטובה ביותר וכמובן, להבטיח לעצמך סיכוי גבוה יותר שאותה בקשה אכן תאושר.

אפק פתרונות מימון מציעה הלוואות בערבות מדינה לבעלי עסקים קטנים וגדולים בתנאים מעולים!

רוצה לשמוע עוד? חייג/י: 09-8788669