תוכנית עסקית לקבלת הלוואה בערבות מדינה?

הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות בהן המדינה ערבה לחלק גדול מן ההלוואה ולכן גובה ההון העצמי הנדרש הוא נמוך יותר מאשר בהלוואות בנקאיות רגילות. כיום, ובניגוד לעבר, הגופים המוסדיים שזו במכרז של הקרן יכולים לתת הלוואות גם לעסקים קטנים ובינוניים, מה שמשפר את מצבם של האחרונים לאין שעור.

מצב זה הפך את ההלוואות בערבות מדינה לפופולאריות מאוד, במיוחד כאשר הבנק בו נמצא החשבון העסקי של העסק "סוגר את הברז" ולא מאפשר לו לקחת הלוואה. הלוואות מדינה ניתנות בדרך כלל בתנאים עדיפים כתלות בגודל העסק ובשאלה האם מדובר בעסק בהקמה ומהו מחזור המכירות שלו.

יחד עם זאת, לא כל עסק שמבקש בקשה להלוואה עומד בתנאי הסף. חלק מתנאי הסף נוגעים ישירות למצבו הפיננסי ומעמדו של העסק. לדוגמה, עסק שעומדים כנגדו תהליכי הוצאה לפועל אינו יכול לקבל הלוואות מדינה, כמו גם עסק שיש לו חוב פתוח מול רשות המיסים שלא שולם במועד.

מדוע חייבים תוכנית עסקית מלאה ומפורטת לפני שניגשים לבקש הלוואה?

הלוואה בערבות מדינה עשויה להיות מסובכת מבחינה בירוקרטית ובדרך יש לעבור בין נציגי הגוף המתאם של הקרן אשר צריכים לאשר את מתן ההלוואה באופן עקרוני. לאחר מכן יש מספר וועדות נוספות כגון וועדת האשראי של הגוף המלווה. רק לאחר כל האישורים הללו, ההלוואה מאושרת בפועל והכסף מועבר לחשבונו של העסק.

תפקידה של תוכנית עסקית הוא לשכנע את נציגי הגופים השונים שלעסק יש בסיס כלכלי יציב והוא יוכל לעמוד על רגליו לאורך זמן. לכן, כתיבת תוכנית עסקית שכתובה באופן מקצועי ובסיוע של יועץ פיננסי, מגדילה מאוד את הסיכויים שההלוואה תאושר.

כתיבת תוכנית עסקית - מדוע רצוי להיעזר ביועץ פיננסי

כתיבת תוכנית עסקית בסיוע יועץ פיננסי נועדה לגשר בין השאיפות שיש ליזמים ובין הנתונים בפועל. היועץ העסקי יודע על מה חשוב לשים את הדגש, כיצד לאסוף את כל הנתונים ולסכם אותם בצורה מובנת למטרת כתיבת התוכנית העסקית. כמו כן, הוא אמון על כתיבה משכנעת ושיווקית שמתרכזת בעיקר ולא בתפל.

רצוי מאוד לעבוד עם יועץ פיננסי שמכיר את השטח מקרוב וכבר הקים עסק אחד או יותר בחייו, ולא רק על הנייר. הניסיון של יועץ כזה מאפשר לו לזהות נקודות חולשה ובעיות עוד לפני שהתוכנית העסקית נכתבת וכך להימנע משכתובים ומוקשים שעלולים להתגלות בדרך.

כיצד בנויה תוכנית עסקית?

לכתיבת תוכנית עסקית יש בדרך כלל פורמט קבוע שמורכב ממספר חלקים. בסופו של דבר, התוכנית העסקית אמורה לפרט אודות מהותו של העסק ולסרטט מתווה שיהפוך אותו לרווחי.

תוכנית עסקית סטנדרטית בנויה מסיכום מנהלים (נקרא לעיתים גם תקציר מנהלים), תיאור המוצר או השירות, מבנה העסק, ניתוח מתחרים,  שיווק ומכירות ומקורות מימון.

מוצרים ושירותים

בחלק זה כותבים אודות השירותים והמוצרים אותם העסק מציע, אך יש להדגיש את החלק הרלוונטי עבורנו. לדוגמה, אם העסק מציע מוצר או שירות חדשניים שלא קיימים אצל המתחרים, כדאי מאוד לפרט אודות היתרונות הבלעדיים שלו ומדוע הוא עונה על צורך שלא ניתן לו עדיין מענה בשוק.

לעומת זאת, ישנם מקרים בהם חשוב לנו יותר להדגיש מדוע המוצר יכול להתחרות בשוק רווי (כמו במקרה של רצון לקבלת הלוואה בערבות מדינה, ובמקרה זה נפרט אודות פרמטרים כמו למשל עלות היצור, מיתוג, שיווק , אריזה, אחסון והפצה. אם יש פטנט או סימן מסחרי, הם עשויים להיות בעלי ערך כלכלי משל עצמם ולכן רצוי מאוד להתייחס לכך.

מבנה העסק וההנהלה

מכיוון שהתוכנית העסקית אותה אנחנו בונים שמה דגש על הפן הפיננסי,  בסעיף זה נציין את המבנה הארגוני של העסק והגדרתו בתור חברה בע"מ, תאגיד או עוסק מורשה. חשוב גם לכלול את המבנה הארגוני, תפקידי מפתח ומדוע הם נדרשים ועלויות שכר צפויות.

אסטרטגיית מכירה וניתוח מתחרים

סעיף זה מתחבר לסעיף הראשון ותפקידו להסביר מדוע יש לעסק זכות קיום כלכלית אל מול המתחרים שלו. לשם זאת, עלינו לבדוק מי הם המתחרים העיקריים והיכן הם ממוקמים, כמו גם, מה הופך אותם להצלחה וכיצד נוכל אנו להתחרות בהם.

תוכנית עסקית לטובת שיווק ומכירות

חלק זה עוסק באופן פרטני יותר בעלויות השיווק וכיצד אנחנו מתכוונים לגייס לקוחות חדשים ולשמור לקוחות קיימים. יש להסביר את הצפי לגובה ההחזר על ההשקעה מן המכירות לאורך זמן.

כתיבת תוכנית עסקית לצורך מקורות מימון

בסעיף זה יש לפרט אודות מקורות המימון. לדוגמה, מהו ההון העצמי של העסק, האם הוא מסוגל לפרוע את החובות שנשארו לו, מהו גובה ההלוואה לה העסק נדרשולשם מה (פיתוח, תשלום משכורות לעובדים, עלויות הקמה וכו'). בנוסף,  מהו מתח הרווחים הצפוי מן ההשקעה בשנים הקרובות?

סיכום מנהלים

סיכום מנהלים הוא אחד החלקים החשובים ביותר לעניינו מכיוון שהוא מסכם את כל החלקים האחרים וזהו מה שבסופו של דבר המשקיעים או הלווים מסתכלים עליו לצורך הבנת התמונה הכוללת.