גיוס הלוואות לעסקים - מדריך מפורט לבעל העסק

כמעט כל עסק זקוק בשלב כלשהו לאורך גלגוליו לגיוס הון. יש שזקוקים לו בשלבי ההקמה או ההרצה, אחרים במהלך הפעילות השוטפת ובשעות משבר, ויש שנעזרים בו לצורך מינוף הפעילות והרחבתה. אלו אפשרויות עומדות בפניכם לצורך גיוס הלוואות לעסקים? כל האופציות במאמר שלפניכם.

גיוס הלוואות לעסקים מ – 3 מקורות שונים

1. המערכת הבנקאית
2. קרנות מדינה
3. הלוואות חוץ בנקאיות (חברות ביטוח, כרטיסי אשראי, חברות פיננסיות ועוד)

גיוס הלוואות לעסקים מהמערכת הבנקאית

הלוואות מהמערכת הבנקאית מסייעות לעסקים רבים בעת קשיים ובעיות בתזרים המזומנים. בדרך כלל הבנקים מציעים תנאים די טובים ואטרקטיביים, אך לא ממהרים לתת הלוואות לעסקים בסיכון גבוה, עסקים בתחומי עיסוק בעייתיים, עסקים בעלי היסטוריית אשראי שלילית או בעייתית, או לעסקים שאין להם ערבונות.

מתי מומלץ לקחת הלוואה מהבנק?

גיוס הלוואות לעסקים מהמערכת הבנקאית יכול לסייע לעסקים בשלבי צמיחה והרחבת פעילות, לצורך הון חוזר, או לעסקים פעילים, שזקוקים לאשראי נוסף לצרכים השוטפים של העסק.

בנק הפועלים – מציע הלוואה מידית שיכולה להגיע עד ל – 400,000 ש"ח למשך 5 שנים. בנוסף, הבנק מפעיל את קרן האשראי לנשים בעלות עסקים קטנים, שבמסגרתה הוא מעניק הלוואה שמגיעה עד ל – 8% מהמחזור השנתי של העסק למשך 5 שנים עם ריבית שעומדת על פריים +3%. ההלוואה ניתנת לנשים שפותחות חשבון עסקי בבנק.

בנק דיסקונט -  מפעיל את קרן דיסקונט לעסקים קטנים, שמעניקה הלוואות לעסקים, שפעילים לכל הפחות 3 שנים עם מחזור שנתי של 1-15 מיליון ש"ח, הלוואה שמגיעה עד ל – 10% מהמחזור או עד מיליון ש"ח ב – 2 מסלולים:

1. הלוואה במסלול הון חוזר, שניתנת לשנה
2. הלווה במסלול לרכישת ציוד או הרחבת פעילות, שניתנת ל – 5 שנים.

הבנק הבינלאומי – מפעיל קרן לעסקים קטנים, שמעניקה הלוואות עד מיליון ש"ח למשך 5 שנים בתנאים משתנים.

בנק אוצר החייל (בבעלות הבנק הבינלאומי) – מאפשר לקבל הלוואות עד מיליון ש"ח לעסקים, שהמחזור השנתי שלהם עומד על סכום זהה, כשמחצית הסכום של ההלוואה מיועד להון חוזר למשך שנה, ומחצית נוספת ניתנת ל – 5 שנים בריבית משתנה.

הלוואות בערבות המדינה

עם הצגת ערבויות והשקעה עצמית, שעומדת על 25% מגובה ההלוואה, עסקים קטנים ובינוניים יכולים לגייס הלוואה בערבות מדינה, שניתנת על ידי קרנות מימון שונות, ביניהן גופים פיננסיים פרטיים. ההלוואות ניתנות על ידי הקרן לעסקים קטנים ב – 3 מסלולים:

1. מסלול הון חוזר – דורש בטחונות בגובה 25% מגובה ההלוואה וערבות אישית עד לפירעון ההלוואה.
2. מסלול השקעה – דורש בטחונות בגובה 25% מגובה ההלוואה והשקעה של 20% מגובה ההלוואה לפחות.
3. מסלול הקמה - דורש בטחונות בגובה 25% מגובה ההלוואה וערבות אישית עד לפירעון ההלוואה.

הלוואות בריבית נמוכה לעסקים

גופים שונים מעניקים הלוואות לעסקים קטנים:

- האגודה הישראלית להלוואה ללא ריבית – מעניקה הלוואות ל – 45 חודשים ב – 2 מסלולים:

1. הון חוזר- עד 60,000 ש"ח

2. הרחבת עסק – עד 90,000 ש"ח (מותנה ב – 3 ערבים להלוואה כולה)

-  קרן הגליל – מעניקה עד 160,000 ש"ח לצורך הון חוזר ל – 18 חודשים או לצורך הרחבת עסק ל – 4 שנים.

- קרן פדרציית ניו יורק לישראל – מעניקה הלוואות עד 300,000 ש"ח בריבית פריים +0.06% ל – 5 שנים לעסקים באזור הגליל של ישראלים מהמגזר החרדי, מהעדה האתיופית או לעולים חדשים.

- קרן דטרויט/ פיטסבורג - מעניקה הלוואות עד 300,000 ש"ח ל – 5 שנים בריבית פריים +1.5% לעסקים באזור עמק יזרעאל.

- קרן קורת – מעניקה הלוואות עד 750,000 ש"ח ל – 5 שנים בריבית פריים +1.75% לעסקים קטנים בפריפריה.

הלוואות חוץ בנקאיות

קיימים מספר גופים פיננסיים, שמעניקים חברות הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים, ביניהם חברות אשראי, ביטוח ופנסיה או חברות פרטיות וקרנות פילנתרופיות, שמורשות במתן הלוואות על ידי בנק ישראל ומשרד האוצר. גופים אלו מעניקים הלוואות לעסקים עם קשיים בתזרים המזומנים של העסק או לעסקים שמעוניינים בהלוואות הון חוזר, בדרך כלל מסורבי המערכת הבנקאית.

היתרון העיקרי שבהלוואות מסוג זה הוא, שהן לא משפיעות על מסגרת האשראי בבנק. בהלוואות שניתנות על ידי חברות הביטוח והפנסיה או חברות האשראי, התהליך מהיר יותר, אך מצריך תשלום ריביות גבוה יותר.