אילו יתרונות יש לעסק משפחתי כשלוקחים הלוואה?

ניהול העסק המשפחתי עשוי לטמון בחובו שמחה גדולה וברכה לצד לא מעט אתגרים. בניהול עסק מסוג זה צריך לעיתים להתמודד עם ערבוב שבין היחסים האישיים משפחתיים לבין הצורך בקבלת החלטות רציונליות מבחינה עסקית וניהולית. לפעמים לא פשוט להכניס בן משפחה צעיר לעסק וותיק ויש עוד אתגרים נוספים. אך מסתבר כי לניהול של עסק משפחתי יש כמה וכמה יתרונות בהיבט של גיוס הון כלומר - כאשר רוצים לקחת להלוואה.

משפחה אחת – הלוואות רבות

בעסק משפחתי שעובר מאב לבניו או מאם לבניה ולבנותיה שוכנים בכפיפה אחת לא רק כמה וכמה דורות או שותפים שהם אחים ואחיות. בעסקים משפחתיים אנו עשויים לפגוש גם חתנים וכלות, דודים ובני דודים וכיוצא באלה. היתרון מבחינת לקיחת הלוואה טמון בכך שכאשר ישנם כמה וכמה בני משפחה ולכולם אינטרס זהה בהצלחתו של עסק משפחתי אחד ניתן לגייס כמה הלוואות בו זמנית. כל אחד מבני המשפחה (או חלק מהם) יכול להגיש בקשה להלוואה נפרדת. בסופו של דבר, סך מכלול ההלוואות עשוי לספק די והותר מצרכיו הנוכחיים של העסק.

הלוואה אחת וכמה ערבויות

לא רק העובדה שכל אחד מבני המשפחה יכול לחתום על הלוואה נפרדת מהווה יתרון מבחינתו של עסק משפחתי שזקוק לאשראי. יש מצבים שבהם לא רצוי מבחינת העסק לפצל את האשראי לכמה הלוואות אישיות קטנות ותהייה עדיפות דווקא להלוואה עסקית אחת גדולה. אך גם אם זהו המצב, הרי שיש לפנינו יתרון חד משמעי.

כל בעל עסק שזקוק להלוואה עסקית מכיר את העובדה שהוא מתבקש לחתום ערבות אישית. זה נכון בפרט אם לא ניתן להעמיד משכון שיעמוד כנגד ההלוואה. בעסק המשפחתי ניתן למצוא מענה מצוין. אם ניקח לדוגמא את העסק משפחתי החדש, הרי שזהו עסק מתחיל שאין לו רקורד עשיר על הכנסות או מוניטין. בהחלט סביר להניח שהשותפים הינם לא רק בני משפחה אחת אלא גם אנשים די צעירים שכל אחד בפני עצמו לא יקבל בקלות הלוואה עסקית. אך יש פתרון.

מה שניתן לעשות זה שכל אחד מהשותפים יחתום על ערבות אישית לאותה הלוואה שנועדה לייסד את העסק. כאשר בנק או כל ספק אשראי אחר מקבל ערבות מיותר מאדם אחד גדלים הסיכויים שההלוואה תאושר ובמהירות. כך ניתן לקדם את העסק, לפתח אותו יותר בקלות. ואם מדובר בעסק וותיק, כך ניתן לייעל אותו, להכניס חידושים, לממן מיכון מתקדם, יבוא חומרים או קידום מהלכי מחקר ופיתוח, פרסום וכן הלאה.

קל לגייס הון עצמי נדרש

יש עוד יתרונות לעסק המשפחתי כאשר לוקחים הלוואה. בדרך כלל, לפני שניתן לקבל הלוואה יש צורך להמציא הון עצמי בגובה מינימלי. ללא קיומו של הון עצמי, המערכת הבנקאית או חברת אשראי פרטית לא תסכים לקחת על עצמה סיכון רציני (גם כאשר יש ערבות אישית). לא קשה לראות כי בעסק המשפחתי, כאשר נאספים יחדיו כמה שותפים בני משפחה אחת, ניתן יותר בקלות לגייס הון עצמי שיאפשר לקבל הלוואה די בקלות.

ועוד דבר – עסקים רבים מוקמים לא באמצעות הלוואות עסקיות אלא באמצעות משכנתא, דהיינו משכון דירת מגורים. כאשר ממשכנים כמה בתים במקום נכס אחד, כל אחד מהשותפים יכול לקחת על עצמו סיכון קטן יותר. מבחינה מימונית, זה נקרא הקטנת שיעור המימון. במקום שכל אחד ייקח משכנתא בגובה של מלוא ערך הנכס כל בן משפחה ימשכן עשרה או עשרים אחוז מדירת המגורים (או מכל נכס אחר שיש ברשותו).