איך מחשבים הלוואות חוץ בנקאיות

מקימים עסק חדש וזקוקים למימון? יש לכם הון עצמי אך אתם מעדיפים לשמור אותו לתקופה קשה יותר בעסק? קיימות מגוון של דרכים לקבל סיוע כלכלי לטווח ארוך או קצר, באמצעות הלוואה מהבנק וכן הלוואה חוץ בנקאית מקרנות שונות ומגופים כלכליים, כמו חברות ביטוח, קרנות ממשלתיות, גופים פילנתרופיים ומוסדות אחרים. נשאלת השאלה, כיצד תחשבו את ההחזר החודשי ואת גובה הלוואה, ומהן אפיקי המימון העומדים לרשותכם? כל זאת במדריך הבא.

הלוואות בערבות מדינה

מדינת ישראל מציעה לעסקים קטנים הנפתחים בתחומה הלוואה בתנאים מועדפים על מנת לתת חוסן כלכלי לעסק בתחילת דרכו. הלוואה זו מוגבלת בסכום של מאה אלף שקלים, ומותנית בתכנית עסקית אותה מאשרת המדינה. לאחר מכן, יש להציג את דרך השימוש בכספים שיתקבלו - לרבות תשלום לעובדים, השכרת המקום בו תפעל החברה החדשה, רכישת ציוד וכן השקעה ראשונית בפרסום המוצר/שירות ובמיתוגו, כמו תשלום לאתר אינטרנט או מודעת פרסום. הצגה נכונה של הנתונים תגביר את סיכוי קבלת ההלוואה.

הלוואה משולבת על ידי קרן פועלים לעסקים עם כלל ביטוח

מעבר להלוואה בנקאית המוצעת על ידי בנק הפועלים,  חבר הבנק עם חברת הביטוח "כלל" על מנת ליצור אלטרנטיבה נוספת לעסקים. הלוואה זו מוגבלת לעד 10% ממחזור ההשקעות השנתי של חברה קיימת או עד חצי מיליון שקלים. כיצד תחשבו כמה תוכלו לקבל? על מנת לזכות בהלוואה זו יש להציג בטחונות בגובה של רבע מההלוואה המבוקשת, והריבית המוצעת מתחרה בריביות של הלוואות מסחריות. כמו כן, ניתנת לכם אפשרות לחכות 12 חודשים לפני התחלת החזר ההלוואה (תקופת גרייס בה העסק צומח), ולחלקה למשך 6 שנים.

מימון ממשווקים ושותפים עסקיים

אמצעי נוסף שיכול לעזור לכם להשיג מימון לעסק הוא משווקיו ושותפיו העסקיים. לדוגמה, אם אתם מקימים עסק בתחום טכנולוגי כפתרונות תוכנה, העסקים שישווקו פתרון זה יכולים להיות שותפים להקמתו או התפתחותו באמצעות הלוואה. כך, אתם יוצרים סימביוזה שמסייעת לעסקים אחרים לחזק את המוצר שלכם, והם? מרוויחים גם את הריבית על ההלוואה וגם מוצר משופר בו יוכלו לעשות שימוש או לשווקו.

הלוואות המוענקות על ידי הסוכנות היהודית

גם הסוכנות היהודית תומכת בעסקים קטנים ובינוניים בהתחלת דרכם, כאשר סכום ההלוואה יכול לנוע בין עשרות אלפי שקלים עד לארבע מאות אלף שקלים. החיסרון בתכנית זו הוא הצורך להציג הון עצמי העומד על חמישית מהסכום המבוקש, איתור ערבים המוכנים לחתום עבורכם וכן שעבוד של נכסים (כמו רכב או ציוד). יש לציין כי הקרן מתנהלת בערבות שיורית של בנק אוצר החייל.

הלוואות לעסקים לא ריבית

חלק ניכר מההחזר החודשי להלוואות השונות הוא התשלום על הריבית, לצד התשלום על הקרן. למי שאינו מכיר את ההבדל, אם עסק מבקש לדוגמה 100,000 שקלים בהחזרים חודשיים של 1000 שקלים, לצד 100 התשלומים של 1000 ש"ח, יצטרך להוסיף תשלום של ריבית הנעה מסכום חד ספרתי לעשרות אחוזים, בהתאם לאפיקי ההלוואה השונים. לכן, להלוואה ללא ריבית יתרון בולט - הסכום החודשי שתחזירו יהיה נמוך יותר, ולמעשה ההלוואה לא תדרוש מכם להוסיף כל סכום נוסף מכסכם. על 100,000 ש"ח תחזירו 100,000 ש"ח.

אחת הקרנות המובילות בארץ היא קרן פועלים לעסקים אשר תקציב ההלוואות שלה עודמ על 8 מיליארד ש"ח והיא מחלקת הלוואות לעסקים בסכום הלוואה של עד 500 אלף ש"ח. כל זאת עפ פריסת תשלומים רחבהלתקופ של 6 שנים.

כמה עלינו להחזיר בחודש?

נחזור לקושיה שהצגנו בתחילת המאמר: כיצד נחשב את החזר החודשי להלוואה? על מנת לחשב מה ההחזר יהיה עליכם לדעת מה הסכום אותו תוכלו לגייס, מה הריבית שתשלמו (אם ישנה), ומה יכולת ההחזר שלכם בכל חודש. כמו כן חשוב לדעת לכמה חודשים/שנים תפרש ההלוואה.

לסיכום, אם הנכם מעוניינים להקים עסק או לחזק עסק קיים, כדאי לבדוק את האלטרנטיבות השונות למימונו. בדרך כלל, בשנה הראשונה להקמת העסק הוא אינו רווחי, והכספים הנכנסים מלקוחותיו משמשים לכיסוי הוצאות ההשקעה בעסק. בנוסף, במרבית המקרים ככל שתשקיעו יותר בבנייה נכונה של העסק - כך הוא יניב רווחים גבוהים יותר בעתיד. לכן, גם אם בידכם הממון הדרוש להתחלה, כדאי לנסות ולקבל הלוואות חוץ בנקאיות ולהשאיר את ההון העצמי כבטחונות.